管理人たろの家作り講座 ～ローン編

管理人でございますこんにちは。
いやー、前回はあんな大それたことを書いてしまいましたが
あれからサッパリ話が進んでないっていう。(苦笑

ちょっと考えてしまうこともありましてね。
まあそれは過ぎた話ではありますが…。

というわけで、また少しづつお話が進んでいくと思います。

さて、誰も待ってない"管理人たろの家作り講座"！
突然ではありますが、家を建てるのに一番必要なものって何でしょう。
たいていの人は「お金」って仰るのではないでしょうか。
実際問題、お金さえあればあとはほっといても家なんて
建ってしまいますからね。
というわけで、今回はお金のお話。

とはいえ、んー千万のお金をキャッシュで払える人は早々いないわけで
たいていの人はローンを組むことになりますよね。
このローンってヤツ、結構困ったものでして…。



ローンの返済年数の計算方法がわかる方ってどのくらい
いらっしゃるんでしょうかね。
返済年数は、
1. ローン額
2. 住宅ローン金利(以下"金利")
3. 支払額(月々・ボーナス)

この3点で計算できるのですが…
この"金利"の計算方法がすごく面倒なのでして…。

例えば1000万借りたとして、月に10万返します。
金利が1%だとすると…


1000万×1%＝10万…

…って、こんなに楽なら誰も悩まずに済むんですが(^_^;)


翌月に10万返しますから990万となるはずですが金利が発生してしまいます。
990万×1%／12＝8250円、この分が差っ引かれます。
＝ローン残高990万8250円…

「んっ！？」と思われる方もいらっしゃいそうですね。
"／12"って何よ？と。

実は、この"1%"って数字、"年金利"とか言っていながら実際は
月ごとに発生してしまうんですよ。
月ごとに発生するんだし個人的には"月金利"と
明示するほうがいいんでしょうが、数字が細かくなりすぎるために
こんな表記なんでしょうね。

で、次の月は990万8250円からまた10万引いて、同じような計算をします。
あ、金利は変動したりするんですけどね。まあそれは別の話…。

この計算を何度も何度も繰り返して、残高が0になった時の計算回数が
返済月数になるのですが…
いやーメンドクサイです。
この条件でも100回以上計算しないといけないみたいですね。

で！
実際にこんな計算100回したわけではなく作ってしまいました！
名付けて！
"ローン計算君 special"！！


我らが万能計算機excelで作ってしまいましたよ。
いやー、まったく頼れるヤツですね！
計算が合ってるか若干心配ですが…。

で、返済年数とそれから余計にかかる金利を出てくるようにしてやりました。
なんと40万以上も無駄に掛かってしまうんですねえ…。

そして…実際にかかるであろう金額を計算してみましょうか。
例えばこんな感じでしょうか。
土地＋家代＝4000万
頭金＝500万
金利＝1%
月返済＝8万
ボーナス返済＝10万

ローン額は3500万になりますね。
すると…

返済年数 36.2年
金利 670万だそうです。
実際に掛かる金額は4000＋670＝4670万になるわけですねえ…。

まあ、住宅ローンとか35年返済とか一般的とはいいますが
なかなかすごい金額ですねえ…。

ちょっとがんばったこんなプランも考えてみましょうか。
月返済＝10万
ボーナス返済＝20万
あと同じ

すると…
返済年数 24.8年
金利 450万だそうです。
実際に掛かる金額は4000＋450＝4450万…。
余計な金利が200万減るわけですが…
ま、払えるかどうかは別の話…。

ここで書いてある金利1%なんていうのも一昔前では夢の話だったようで
これでも十分な条件なようですけどね。

しかし、お金を貸すだけでこんなにむしりとれるなんて…
"金は金を呼ぶ"ってこういうことを言うんでしょうかねえ…。

ハイ、もひとついっときましょうか。
今度は頭金を倍の1000万！
それ以外は最初のプランと一緒です。

返済年数 30年
金利 471万だそうです。
実際に掛かる金額は4000＋471＝4471万…。

返済年数はそれほど変化がありませんが金利はずいぶん減りましたね。

ちなみに、頭金を増やすのと家代、土地代を減らすのは同じことです。
土地は早々値引きできませんが家本体で価格を下げるのは
少しならできるでしょう。

グレードそのものを下げなくても、外構工事やテラスなどは
"作れるようにするけどとりあえず作らない"みたいな作戦で
金利を抑えることも一応はできるみたいですが。
一応我が家もこんな風に考えていますがうまくいきますかね…。


あー、自分でも何が言いたいのかよく分からない
感じになってしまいましたが、ローンの計算方法が
面倒なことぐらいはお分かり頂けたでしょうか…。


そうそう…この"ローン計算君 special"、使って見たい方が
もしいらっしゃったら検討しますので御一報ください。
今の段階では計算がバッチリ合っているか怪しいですからねえ…。
まあ、個人で作ったシロモノなので参考程度にしかなりませんが。


それにしてもこんなネタ…
これだけ書くのに3日も掛かってしまいました。
あー。あまり役に立てない気もしますがせっかくなのでアップしちゃいます…。